Закладная – один из наиболее важных документов, без которых не обойтись при оформлении недвижимого имущества в ипотеку. Регистрация закладной при ипотечном кредитовании является частым требованием банка-кредитора. В данной статье разберем, что представляет собой закладная на квартиру по ипотеке и какие в 2019 году существуют нюансы при ее оформлении.

Из этой статьи вы узнаете:

Закладная на квартиру по ипотеке – что это

Закладная на ипотечную квартиру является документом, который удостоверяет право владения заемщика обремененным ипотекой имуществом. Иначе говоря, она выступает в качестве подтверждения залоговых прав банковской организации и гарантирует соблюдение ее интересов. Оформление данного документа происходит, как правило, при заключении договора ипотеки.

Правила оформления закладной прописаны в Федеральном законе № 102 «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

Каждый ипотечный кредит, выданный банковской организацией, приносит ей определенный процент прибыли. Однако полученные закладные позволяют кредитору обезопасить себя на случай возникновения сложной финансовой ситуации, разорения или банкротства. Поскольку данные документы являются ликвидным активом, они для банка выступают в качестве страховки. Продажа залогового имущества для покрытия собственных долгов финансовой организации не предусмотрена.

Закладная обязательна в случае покупки в ипотеку недвижимого имущества на вторичном рынке. Обычно в качестве залога банковские организации принимают:

• квартиры;
• земельные участки;
• дома с участком земли;
• различные производственные помещения и сооружения.

С момента регистрации закладная находится на хранении у банковской организации, которая выдала ипотеку. Вернуть ее заемщик имеет право только после полного погашения задолженности по ипотечному кредиту.

Закладная при покупке квартиры в ипотеку нужна для следующих целей:

• Заемщику, предоставляющему залог, некоторые банковские организации предлагают кредитование на более выгодных условиях.
• Банковская организация гарантирует возврат средств даже в случае невыплаты долга заемщиком. В этом случае банк имеет право возместить убытки за счет продажи залогового имущества.
• Законодательно разрешена продажа закладных другим финансовым организациям, что обеспечивает банку привлечение дополнительных инвестиций. Проведение данных операций не влияет на условия для заемщика.

Как выглядит закладная на квартиру по ипотеке: образец Сбербанка

Перечень данных, которые должны быть отражены в закладной, а также общий порядок ее оформления указаны в главе 3 закона об ипотеке. Однако каждая банковская организация вправе устанавливать собственную форму данного документа с различным цветом бланка и порядком пунктов. Уточнить информацию можно в отделении или на официальном сайте банковской организации.

Обязательные пункты залогового документа, установленные законодательно, следующие:

1. Наименование и идентификационный номер . В качестве наименования указывается «Закладная»; номер, как правило, отражается в шапке документа.
2. Сведения о залогодержателе (банковской организации) . Должны быть указаны: название, адрес, по которому зарегистрировано юридическое лицо, номер лицензии, ИНН, КПП.
3. Сведения о залогодателе (заемщике) . Для физических лиц необходимо указание фамилии, имени и отчества, данных паспорта гражданина РФ, адреса регистрации, СНИЛС. Юридические лица указывают наименование полностью, адрес регистрации юридического лица, КПП, ИНН. Если залогодателем является не заемщик, а другое лицо, необходимо указать его данные. Однако такие ситуации встречаются достаточно редко.
4. Информация о договоре ипотеки . Необходимо отразить дату заключения и номер договора, сумму займа, процентную ставку, величину ежемесячного взноса, график внесения платежей, Для займов в зарубежной валюте также потребуется указать обменный курс, что обеспечит установление правильной суммы долга и процентной ставки. Этот пункт один из самых важных, поскольку при нарушении условий ипотечного соглашения банковская организация вправе изъять залоговое имущество. Поэтому проверяйте правильность его заполнения максимально внимательно.
5. Информация о залоговом имуществе : адрес расположения, кадастровый номер, площадь, количество комнат.
6. Цена по итогам оценки, а также цена, установленная независимым экспертом .
7. Сведения о других обременениях на недвижимость: аренда, арест и так далее . Также указывается и факт отсутствия обременений.
8. Подписи и печати . Ставится печать банковской организации, подписи сторон и дата подписания документа. Заемщик, являющийся юридическим лицом, также должен поставить печать.

Поскольку залоговый документ может быть передан другим финансовым организациям, на бланке, как правило, отводится место для информации о его передаче.

Обратите внимание, что закладная на квартиру по ипотеке считается основополагающим документом в случае возникновения судебного спора. Именно на ее основании суд может передать ваше залоговое имущество банку в случае нарушения договора ипотеки. Поэтому тщательно следите, чтобы все данные были указаны верно.

Способы использования банком закладной на квартиру по ипотеке

Как уже упоминалось, закладная является основным документом, который защищает интересы банковской организации при невозврате кредитных средств заемщиком. В таком случае кредитор имеет право продать залоговое имущество для покрытия задолженности.

Также данный документ является страховкой для банковской организации в случае возможного банкротства. Банк вправе им распоряжаться до полного погашения долга по ипотечному кредиту, если в договоре не отражены запрещающие это условия.

Закладная на квартиру по ипотеке может использоваться банком следующими способами:

• Частичная продажа залога.
• Переуступка прав.
• Обмен закладными.
• Выпуск ипотечных эмиссионных ценных бумаг.

1. Частичная продажа залога . В этом случае банковская организация передает часть залога другой компании, после чего основной кредитор также должен передавать покупателю закладной соответствующую долю взносов, которые платит заемщик. Данная операция позволяет банку-кредитору по ипотеке получить быстро необходимую сумму средств, обычно не слишком большую.Существует несколько способов частичной продажи залога. Первый предполагает внесение нескольких платежей заемщика третьей стороне. В такой ситуации организация-кредитор в это время не получает денежных средств.

   Второй способ – передача части взносов заемщика третьей стороне в течение всего периода возврата средств по договору ипотеки на квартиру. При этом банковская организация самостоятельно распределяет получаемые платежи без оповещения заемщика.

2. Переуступка прав . Банк полностью передает права владения закладной на квартиру по ипотеке другому банку. К таким действиям залогодержатели обычно прибегают в случае, когда необходима крупная сумма средств. Для заемщика условия ипотечного договора остаются прежними, поскольку их изменение запрещено действующим законодательством. Смениться может разве что расчетный счет, на который перечисляются ежемесячные платежи. Об этом заемщик должен быть оповещен либо непосредственно в отделении банковской организации, либо почтовым уведомлением.Иногда подобные операции по переуступке прав приводят к ограничениям по некоторым операциям для заемщика. Новый залогодержатель аргументирует это тем, что он не осуществлял оформление ипотеки на квартиру. В качестве примера можно привести программу помощи заемщикам по ипотечным кредитам от ВТБ 24. В Сети можно встретить информацию о том, что банк препятствовал получению заемщиками 1,5 млн рублей, предоставляемых государством на погашение долга по ипотеке на квартиру.
3. Обмен . Обмен в данном случае можно расценивать как одну из разновидностей переуступки. Различие заключается в наличии компенсации при обмене закладными разной стоимости. Такой вариант подходит банковским организациям, у которых возникли незначительные финансовые трудности. Так, передавая права по залогу на более дорогое имущество и получая взамен закладную на недорогую квартиру, банк может получить необходимые дополнительные средства. При этом и сохраняется залоговая недвижимость, и часть стоимости возмещается в денежном выражении.
4. Выпуск ипотечных эмиссионных ценных бумаг . Выпуск ипотечных эмиссионных бумаг, которые привязываются к закладной, позволяет банку привлечь дополнительные средства. С помощью данной процедуры залоговый документ разделяется на части, которые продаются банковским организациям или физическим лицам.

Как получить закладную на квартиру по ипотеке пошагово

Разберем пошаговую инструкцию, как сделать закладную на квартиру при ипотеке.

Шаг 1. Обращаемся в банковское учреждение.

Как правило, подписание закладной происходит одновременно с заключением договора ипотеки на квартиру. Документ заполняется работником банковской организации, от заемщика требуется лишь поставить подпись. Пакет документов, необходимых для составления закладной, такой же, как и для заключения ипотечного договора. Поэтому заранее уточните, что именно вам понадобится, поскольку в каждом банке есть определенные нюансы, касающиеся перечня документов.

Вероятнее всего, вам понадобятся:

• Паспорт гражданина РФ, который заключает договор ипотеки. Обычно требованием банковской организации является наличие у заемщика постоянной регистрации. Допускается регистрация в приобретаемой квартире.
• Документ, подтверждающий наличие оснований права собственности, к примеру акт приема-передачи или договор купли-продажи квартиры.
• Свидетельство о праве собственности на квартиру либо выписка из ЕГРН (Единого государственного реестра недвижимости). Необходимы для подтверждения наличия права собственности на приобретаемую квартиру.
• Отчет о проведении оценки рыночной стоимости квартиры. Оценивать может независимый оценщик или непосредственно банковская организация. Данная процедура необходима для подтверждения рыночной стоимости квартиры. Отчет об оценке обойдется примерно в 2500–5000 рублей.
• Страховка залогового имущества. Она необходима для обеспечения гарантий полного возврата заемных средств при утрате залогового имущества, к примеру, в результате пожара. Также страховая компания возмещает банковской организации средства в случае потери заемщиком имущества в результате воздействия факторов, на которые он не может повлиять.

В закладной на квартиру по ипотеке отражаются сведения из всех вышеуказанных документов. На весь процесс заполнения обычно требуется не более 30 минут. Сотрудник банковской организации оформляет документ, после чего заемщик его подписывает и регистрирует.

Обратите внимание, что перечень необходимой документации может различаться в каждом отдельно взятом случае и зависит от условий выбранной вами банковской организации, а также действующих в вашем регионе законодательных актов.

Шаг 2. Оплачиваем госпошлину.

Регистрация права собственности на недвижимое имущество является платной услугой. Обычно одновременно с данной процедурой проводится и регистрация закладной. Чтобы сэкономить время на повторном посещении Росреестра, лучше оплатить госпошлину заранее. Величину государственной пошлины за регистрацию права собственности на недвижимое имущество устанавливает Налоговый кодекс РФ. Она зависит от того, кто является собственником:

• физическим лицам установлена сумма в 2 тыс. руб.;
• юридическим лицам – 220 тыс. руб.

Оплата государственной пошлины принимается в кассе Росреестра, в любой банковской организации или терминале самообслуживания. Для подтверждения оплаты обязательно необходимо иметь при себе квитанцию. В противном случае при сдаче документов на регистрацию последует отказ.

В некоторых случаях закладная может быть зарегистрирована бесплатно. К примеру, если при оформлении ипотечного кредита на новую недвижимость вы предоставляете в виде залогового имущества старую квартиру. Также не нужно оплачивать госпошлину при оформлении закладной на квартиру, которая уже находится в вашей собственности, то есть новое имущество не приобретается.

Шаг 3. Проходим регистрацию.

Пакет документов, который потребуется собрать для прохождения процедуры регистрации в Росреестре, зависит от вида недвижимого имущества и от предназначения участка. Как правило, необходимы следующие документы:

• Паспорт владельца. В случае, когда собственников несколько, к примеру, при приобретении недвижимости супругами, потребуются документы всех владельцев. При регистрации закладной на квартиру по ипотеке в новостройке необходимы будут документы застройщика, которые должен предоставить его представитель. При сделке на вторичном рынке потребуется присутствие продавца. В случае, когда один из владельцев недвижимости не достиг совершеннолетия, необходимо будет предоставить свидетельство о рождении, а также разрешающий документ от органов опеки.
• Документы, которые подтверждают наличие права собственности. Это может быть договор купли-продажи, акт приема-передачи или закладная, которая раньше уже была оформлена в банковской организации.
• Оригинал квитанции, подтверждающей оплату госпошлины.

Вся необходимая документация должна быть передана в Росреестр. Подать документы можно не только в отделении по адресу регистрации залогового имущества, но и в любом другом отделении Росреестра. Данная возможность регламентирована изменениями в Федеральном законе «О государственной регистрации недвижимости» № 218-ФЗ.

Федеральным законом «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним» № 122-ФЗ установлено требование относительно состояния предоставляемых документов. Сотрудник Росреестра вправе отказать в приеме документов, которые выглядят ненадлежащим образом, то есть помятые или с исправлениями.

Обратите внимание , что не обязательно подавать документы лично. Это можно сделать в МФЦ, который передаст их непосредственно в Росреестр. В таком случае срок регистрации будет увеличен на несколько дней.

После успешной подачи документов на регистрацию вы должны получить расписку, одна копия при этом передается в банковскую организацию. В расписке должны быть отражены сведения о документах, принятых сотрудником Росреестра, дата получения свидетельства о регистрации прав собственности, а также номер телефона, по которому можно уточнить сроки оформления выписки о праве собственности. Как правило, данный процесс длится не более 5 рабочих дней.

Обратите внимание, что срок прохождения регистрации указывается в ипотечном договоре.

Шаг 4. Получаем свидетельство о регистрации.

В указанную дату необходимо посетить Росреестр, имея при себе расписку. Сотрудник отделения обязан выдать:

• заемщику – выписку из ЕГРН с записью об обременении;
• банку-кредитору по ипотеке – оригинал закладной.

Шаг 5. Получаем дубликат.

После регистрации сразу же потребуйте от банковской организации выдать вам дубликат закладной. Данная процедура бесплатна. Она необходима для того, чтобы вы имели возможность подтвердить условия передачи квартиры в залог в случае утери банком оригинала. Чтобы обезопасить себя от возможных проблем в будущем, при получении дубликата внимательно проверяйте соответствие всех данных оригиналу.

К примеру, если в дубликате будут какие-либо ошибки, то в случае утери оригинала будет достаточно сложно доказать вашу правоту. Не слишком поможет даже наличие правильного кредитного договора.

Закладная на квартиру по ипотеке находится на хранении у залогодержателя (банковской организации, предоставившей ипотеку, или другого банка, которому она была передана) до момента полного погашения задолженности заемщиком. После возврата заемных средств в полном объеме кредитор должен передать закладную с соответствующей отметкой собственнику недвижимости. При ее получении заемщику следует удостовериться, что на документе присутствует подпись доверенного лица и печать организации.

Для окончательного аннулирования прав по закладной потребуется также обратиться в государственный орган, который проводил регистрацию прав собственности на приобретенную в ипотеку квартиру. Сотрудник госоргана должен удалить из реестра данные о кредитных обязательствах собственника имущества. После данных процедур заемщик считается полностью освобожденным от ипотечных обязательств.

Как оформить электронную закладную на квартиру по ипотеке

Оформить электронную закладную стало возможно с 1 июля 2018 года. Для этого нужно заполнить соответствующую форму на сайте Росреестра или на портале «Госуслуги». Все необходимые документы предоставляются в электронном виде. Также на залоговом документе проставляются электронные подписи заемщика и банка-кредитора.

Оформленный таким способом документ передается на хранение в специальную компанию, которая занимается операциями с ценными бумагами (депозитарий). Хранение документа в электронном виде защищает его от возможной утери банковской организацией.

Электронная закладная на квартиру по ипотеке обладает следующими достоинствами:

• Электронная версия документа, в отличие от бумажной, защищена от риска утери.
• Банковская организация самостоятельно регистрирует такой документ, заемщику нет необходимости обращаться в Росреестр или МФЦ.
• Автоматическая передача документа на хранение в выбранный банковской организацией депозитарий сразу после окончания регистрации.
• Отсутствие необходимости написания заявления об аннулировании документа после полного погашения долга.

Стоит обратить внимание, что оформить электронный документ пока можно не всех банковских организациях. Поэтому бумажный вариант закладной все еще остается востребованным, и на законодательном уровне его отмена не планируется.

Откройте вышеуказанную ссылку в новой вкладке вашего браузера и на появившейся странице выберите пункт «Регистрация ограничения (обременения) права». После этого необходимо отметить строку «ипотеки, в т. ч. ипотеки в силу закона» и нажать на кнопку внизу страницы «перейти к деталям запроса». Затем укажите необходимые сведения об объекте недвижимости и заявителе.

Что делать, если банк потерял закладную на квартиру по ипотеке

Потеря даже такого важного документа, как закладная, – достаточно нередко возникающая ситуация, причем как в совсем маленьких финансовых организациях, так и в больших серьезных банках. В результате подобных действий кредитора у заемщика появляется немало проблем.

1. С чего начинается проблема? В основном о факте утери залогового документа заемщик узнает после полного погашения задолженности по кредиту, когда обращается в банковскую организацию, чтобы обратно вернуть себе закладную.Причина возникновения данной проблемы кроется в долгосрочном характере ипотечного кредитования (от 5 до 20–30 лет). Несмотря на то что большая часть заемщиков досрочно выплачивает долг в среднем за половину от указанного в договоре срока, для пропажи документа этого времени достаточно. Потеря документов часто происходит вследствие переезда, переучета, ревизии или банальной халатности сотрудников. Не обеспечивает должную безопасность даже тот факт, что подобные документы хранятся в депозитарии, так как являются ценными бумагами. Тем не менее в действительности документ все-таки удается отыскать в большинстве случаев.
2. Что делать при утере закладной? Первое, на что нужно обратить внимание, – все ценные бумаги банковской организации находятся на хранении в депозитарии, который располагается обычно в центральном отделении банка. Поэтому предъявлять какие-либо претензии непосредственно к сотрудникам отдельно взятого отделения, которые сообщили вам о пропаже, смысла нет.Возврат закладной на квартиру по ипотеке собственнику недвижимости осуществляется в течение 30 суток со дня полного возврата средств заемщиком. Местное отделение запрашивает информацию в центральном офисе банка. Поэтому в течение отведенного времени может выясниться, что сведения об отсутствии вашей закладной были ошибочны, или за это время она была найдена.
   

   Если через 30 дней документ не был возвращен, то уведомите банк о намерении обратиться с жалобой в региональное отделение Центрального банка РФ. Однако к устным предупреждениям лучше все-таки добавить официальное письменное обращение в головной офис банка в вашем регионе. Возможно, такие действия заставят банковскую организацию активизировать поиски вашего документа.

   Достаточно редко, но бывают случаи, когда закладная действительно безвозвратно утеряна банком. Выход из такой ситуации тоже есть. Необходимо в письменной форме потребовать выдать дубликат. У банковской организации должны быть все необходимые для этого данные.

   После получения закладной с пометкой «дубликат» тщательно изучите указанные в ней сведения. Удостоверьтесь, что там правильно отражены ваши персональные данные, информация о приобретаемой квартире, даты, подписи и тому подобное. Это очень важный момент, поскольку в Росреестре также хранится дубликат вашей закладной, и при вашем обращении сотрудники будут очень тщательно проверять соответствие всех данных.

   Наименее распространенным является случай, когда при утере залогового документа от банковской организации следует отказ в выдаче дубликата. Тогда доказывать свою правоту придется в судебном порядке. Как правило, процедура проводится формально, и суд встает на сторону заемщика.

   Первым делом нужно обратиться в районное или городское отделение органа регистрации с запросом о выдаче дубликата. После закономерного отказа следует обратиться в суд. После предоставления документов, подтверждающих возврат займа в полном объеме и отказ банковской организации в выдаче дубликата закладной, суд постановляет снять обременение. После этого в Росреестре вы можете получить дубликат закладной.

   Восстановление закладной – достаточно длительный процесс, который занимает около 2-3 месяцев. Основная часть этого срока приходится на ожидание судебного рассмотрения в порядке очереди. Тем не менее возврат прав собственности на квартиру после погашения ипотеки необходим. Без этого в дальнейшем вы не сможете распоряжаться вашей недвижимостью.

Часто задаваемые вопросы про закладную на квартиру по ипотеке

Вопрос 1: «Где указывается номер закладной по ипотеке на квартиру?»

В процессе регистрации закладная получает 13-значный номер. Он, как правило, указывается в разделе «Дата, номер, место регистрации».

В данном случае речь идет о номере записи о собственнике в реестре. Непосредственно документу Росреестром номер не присваивается. Это может сделать только залогодержатель. Выяснить номер документа можно или в отделении банковской организации, или получив выписку из ЕГРН.

Вопрос 2: «Стоит ли волноваться при продаже банком закладной на квартиру по ипотеке?»

Причин для опасений нет, поскольку в такой ситуации внесение изменений в ипотечный договор не допускается, то есть срок возврата долга, величина ежемесячного взноса и другие условия остаются неизменными. Единственное, что может поменяться, – это реквизиты, на которые вносятся ежемесячные платежи. В этом случае в течение 30 дней вы будете оповещены лично или по почте.

Законодательных ограничений по количеству перепродаж закладной нет, поэтому на момент погашения ваш документ может оказаться даже в другом регионе. В этом случае вы можете получить дубликат, имеющий такую же силу, в любом отделении Росреестра.

Вопрос 3: «Что предпринять в случае отказа банка выдавать закладную после погашения долга?»

Вы можете подать жалобу на имя руководителя банковской организации. Если она будет проигнорирована, то обратитесь в Центробанк. Как правило, этого достаточно для того, чтобы банк выдал дубликат с отметкой о погашении долга.

Вопрос 4: «Можно ли внести изменения в закладную?»

Внесение изменений в закладную законодательно запрещено. Однако изменить отдельные ее пункты можно с помощью заключения дополнительного соглашения с банковской организацией. При этом подписанное соглашение необходимо зарегистрировать в Росреестре.

Вопрос 5: «Какова процедура получения закладной при погашении ипотеки раньше установленного договором срока?»

Факт досрочного возврата заемных средств не влияет на процедуру получения залогового документа. Достаточно написать заявление, после чего кредитор обязан вернуть документ в течение 30 дней.

При покупке жилья на первичном и вторичном рынке с оформлением ипотеки банки часто требуют регистрации закладной. В статье мы расскажем, что такое закладная при ипотеке , как ее правильно оформить и что банк сможет с ней сделать.

Что это такое

Закладная на квартиру по ипотеке - именная ценная бумага, обеспеченная ипотекой. Она подтверждает передачу приобретаемого недвижимого имущества в залог, то есть то, что при определенных обстоятельствах банк может воспользоваться закладной и получить свою прибыль.

Закладную можно оформить на:

📃 квартиру в многоэтажном доме на первичном и вторичном рынке;

📃 частный дом, коттедж или таунхаус;

📃 земельный участок с построенными зданиями или без;

📃 дачный участок за городом;

📃 коммерческий объект;

📃 любой другой вид недвижимости.

Порядок оформления и использования ценной бумаги прописан в ФЗ №102 «Об ипотеке» . Несмотря на то, что закладная не является обязательным условием для оформления ипотеки, многие банки требуют ее подписания. Закладная для них - дополнительная гарантия того, что организация получит прибыль, даже если вы перестанете вносить ежемесячные платежи.

Для чего нужна закладная при ипотеке

Заемщику . Заемщики, предоставляющие банку гарантии возврата денежных средств - в том числе залог - получают более выгодные условия кредитования. В остальном закладная заемщику не нужна - она нужна банку.

Банку . Документ обеспечивает право банка требовать возврата денежных средств или взыскания имущества, если заемщик не выполняет условия кредитного договора. Например, организация может передать или продать закладную без согласия заемщика, а только с его уведомлением. Кроме того, ценная бумага позволяет привлекать сторонние инвестиции - если банк сможет заработать на сделке, он может предоставить более выгодные условия кредитования заемщику. С помощью закладных банки формируют качественный финансовый портфель.

Как оформить закладную при покупке новостройки или вторичного жилья

Внимание! Мы описываем стандартный порядок регистрации. С 1 июля 2018 года действует электронная закладная. Чтобы оформить ее, нужно заполнить форму на сайте Росреестра и заверить документ электронными подписями залогодателя, залогодержателя и государственного регистратора.

Шаг 1: обратиться в банк

Закладную обычно подписывают сразу, при оформлении кредитного договора. Формально ее составляют обе стороны, фактически бумагу заполняет сотрудник банка, а от вас требуется только подпись. Чтобы оформить договор, узнайте , какие документы нужны для закладной для банка по ипотеке - в разных организациях требования могут отличаться. Документы для оформления закладной те же, что и для оформления ипотеки. Обычно нужны :

📋 Паспорт гражданина РФ . Понадобится паспорт того, на кого оформляется ипотечный договор. Многие банки требуют, чтобы заемщик имел постоянную прописку - можно прописаться в приобретенном жилье.

📋 Свидетельство о собственности или выписка из ЕГРН . Нужно будет предоставить документы, подтверждающие право собственности на имущество, которое вы приобретаете.

📋 Документы основания собственности . Например, таким документом может выступать договор купли-продажи жилой недвижимости.

📋 Отчет об оценке рыночной стоимости жилья . Некоторые банки формируют его самостоятельно, некоторые просят обратиться к аккредитованным оценщикам. Отчет нужен, чтобы подтвердить рыночную стоимость недвижимости. Его средняя стоимость - 2,5–5 тыс. рублей.

📋 Страховка недвижимости, заложенной в пользу банка . Она гарантирует банку выплату остатка долга по кредиту в случае потери залога - например, пожара. Если заемщик потеряет жилье по независящим от него причинам, страховая заплатит банку.

Сведения всех этих документов указывают в закладной. Обычно оформление не занимает больше получаса - банк подготавливает ценную бумагу вместе с кредитным договором, а вам остается только подписать и зарегистрировать ее.

ВАЖНО! Список документов, необходимых для оформления кредитного договора и закладной, отличается в зависимости от вашей ситуации, требований банка, региональных законов. Нет единого списка, который подходил бы под все ситуации - узнавайте о том, какие документы нужны, в банке или у риэлтора.

Шаг 2: оплатить государственную пошлину

Закладную нужно будет регистрировать вместе с правом собственности на жилье, которое вы покупаете по ипотеке. А за регистрацию права собственности нужно будет заплатить. Поэтому рекомендуем оплачивать пошлину перед регистрацией закладной, чтобы не посещать Росреестр несколько раз.

Согласно Налоговому кодексу Российской Федерации , регистрация права собственности на недвижимость облагается госпошлиной . Ее размер зависит от формы лица, которое вступает в право собственности, и составляет:

💰 для физических лиц - то есть людей - 2 000 рублей;

💰 для юридических лиц - компаний - 220 000 рублей.

Оплатить госпошлину можно в кассе Росреестра, в любом банке или в специальных терминалах. Не забудьте взять квитанцию - без нее у вас не примут документы для дальнейшей регистрации.

Фактически вы платите только за регистрацию права собственности. Если вы оформляете закладную без покупки жилья, то есть на уже имеющуюся у вас недвижимость, расходов на оформление закладной нет. Стоимость закладной по ипотеке равна нулю. Например - вы берете ипотеку на новую квартиру и оставляете банку в качестве залога старую, то есть оформляете закладную на нее. В этом случае закладную зарегистрируют бесплатно.

Шаг 3: зарегистрировать

Перечень документов для регистрации закладной, а, соответственно, и права собственности на имущество , может отличаться в зависимости от назначения участка и типа недвижимости. Обычно Росреестр требует:

📝 Паспорт собственника . Если собственников несколько - например, при покупке жилья супругами, то следует предоставить паспорта всех собственников. Если покупаете жилье на первичном рынке, понадобятся и документы застройщика - их принесет его представитель. Если на вторичном рынке - нужен будет продавец. Если один из будущих собственников несовершеннолетний, возьмите свидетельство о рождении и разрешение от органов опеки.

📝 Документы, подтверждающие право собственности . К ним относится подписанный договор купли-продажи, акт приемки-передачи жилья и ранее оформленная в банке закладная.

📝 Подтверждение оплаты . Росреестр принимает только оригинал квитанции об оплате.

Весь пакет документов нужно передать в Росреестр, причем сделать это можно в любом его отделении согласно поправкам к №218 ФЗ . Если вас направляют в отделение по месту нахождения объекта залога, это незаконно. А вот если вы принесете помятые бумаги или документы с исправлениями и вам откажут в регистрации, это будет законно. Согласно №122 ФЗ , к рассмотрению принимаются только целые бумаги.

Важно! Подать документы для регистрации закладной и права собственности можно через МФЦ. В этом случае срок процедуры увеличится на несколько дней, а сотрудники МФЦ сами отправят документы в Росреестр.

После того, как Росреестр примет у вас документы, его сотрудник выдаст расписку - одну для вас, другую для банка. В ней будет указан перечень принятых документов, срок выдачи свидетельства и контактный номер. По нему можно узнать, сколько делается выписка, подтверждающая право собственности, и когда она будет готова. Обычно процедура занимает от 1 до 5 рабочий день.

Важно! Есть определенные сроки регистрации закладной по ипотеке в МФЦ или Росреестре. Они прописаны в кредитном договоре.

Шаг 4: получить свидетельство

Придите в Росреестр в назначенную дату. После предоставления расписки сотрудник госоргана выдаст:

📌 заемщику - выписку из ЕГРН с отметкой об обременении;

📌 банку, который выдал ипотеку на покупку жилья - оригинал закладной на квартиру.

Шаг 5: получить дубликат

Сразу попросите банк выдать вам дубликат закладной. Это нужно, чтобы у вас на руках было подтверждение условий залога - в некоторых банках закладные теряют. Дубликат оформляется бесплатно, на нем ставится соответствующая отметка. При выдаче попросите сверить сведения в дубликате с оригиналом - небольшие ошибки в дальнейшем смогут сыграть с вами злую шутку.

Например, банк выдал вам дубликат с внесенными изменениями. А оригинал потерял. Вам понадобится потратить время и деньги, чтобы доказать свою правоту, даже при условии правильно составленного кредитного договора.

Как выглядит закладная по ипотеке

Цвет, размер бланка и шрифтов на нем могут отличаться в разных банках. Зато ФЗ №102 «Об ипотеке» выдвигает требования к сведениям, которые обязательно должны содержаться в документе. Это:

✅ название документа и его идентификационный номер - место, где указывается номер закладной по ипотеке , не регламентируется, но обычно его размещают в шапке;

✅ информация о заемщике - фамилия, имя, отчество, дата рождения и данные паспорта;

✅ информация о банке - юридические данные, включая ИНН, КПП и другие сведения;

✅ номер, дата заключения и другая информация о подписанном кредитном договоре;

✅ данные о кредите: его срок, сумма ежемесячного платежа, процентная ставка и другие;

✅ требования банка к погашению кредита;

✅ объект залога и сведения о нем - номер кадастрового паспорта, точный адрес и другие;

✅ стоимость залога по экспертной оценке;

✅ информация о праве залогодателя на собственность - сведения о регистрации права на имущество;

✅ подписи всех участников договора, дата регистрации кредитного договора и закладной.

Обязательно проверяйте всю информацию в ней и сверяйте данные в документе со сведениями в кредитном договоре. Если в договоре будут одни условия погашения займа, а в закладной - другие, приоритет будет отдан закладной.

Что делать после погашения ипотеки

После того, как вы погасили кредит на недвижимость, закладная аннулируется, а обременение с собственности снимается. То есть после погашения ипотеки банк уже никак не сможет воспользоваться вашим имуществом. Возврат закладной после оплаты ипотеки обычно происходит в течение нескольких дней, допустимый законодательством срок - календарный месяц, если иное не указано в кредитном договоре. Некоторые банки предлагают платную услугу по ускорению выдачи закладной.

Чтобы снять обременение на недвижимость:

❗ Полностью выплачиваете кредит и берете справку о полном погашении обязательств.

❗ Подаете заявление о выдаче закладной, забираете ее в течение месяца или другого срока, указанного в договоре.

❗ Идете в Росреестр или МФЦ и подаете закладную, справку из банка, заявление о снятии обременения.

❗ Получаете выписку из ЕГРН о праве собственности без обременения и аннулированную закладную - ее лучше сохранить.

Что банк сможет сделать с закладной

Частично продать . В этом случае банк продает другой организации определенную часть залога, и перенаправляет платежи по ипотеке ей в течение определенного времени.

Переуступить права. Эта сделка считается сделкой купли-продажи. Фактически банк продает закладную, а вместе с ней - и ипотечный кредит. Новый владелец не может менять условия ранее заключенного договора, поэтому для вас ничего не поменяется.

Обменять . Банк также фактически продает закладную, но получает в обмен на нее другую. В этом случае вы тоже просто вносите ежемесячные платежи своему банку или залогодержателю напрямую, если он - МФО, физическое, юридическое лицо или кредитный кооператив. Если кредитор - не банк, он может сменить расчетный счет, и тогда придется платить кредит через другой банк.

Выпустить эмиссионные бумаги . Это - своеобразное разделение закладной на несколько частей, которые банк продает юридическим лицам. В этом случае условия договора также не меняются - вы продолжаете выплачивать ипотеку, но ежемесячный платеж будет делиться на части и уходить нескольким получателям.

Любая сделка с закладной и изменения, внесенные в нее впоследствии сделки, должны быть зарегистрированы в Росреестре. Новые владельцы закладных или их частей не могут менять условия кредитного договора - любые дополнения вносятся только двусторонним соглашением, с согласия плательщика. А вот после погашения закладной могут возникнуть сложности с ее поиском. Но вы всегда можете получить дубликат, чтобы снять обременение.

Возможные подводные камни и ответы на частые вопросы

❓ Что такое депозитарий закладных

Депозитарием называют компании, которые хранят закладные. Если банк передает закладные депозитарию, он может быстро обеспечить переход прав собственности по документу без участия Росреестра. Кроме того, депозитарии проводят централизованную обработку платежей - например, если банк продаст закладную, заемщик может платить депозитарию, а он будет перенаправлять деньги на нужные счета.

❓ Где хранится закладная по ипотеке

Оригинал хранится только у залогодержателя. У вас на руках может находиться дубликат - при утере оригинала он даст возможность снять обременение. Кстати, если банк потерял оригинал, он все равно обязан предоставить дубликат. Отказ в выдаче дубликата можно легко обжаловать в суде.

❓ Что делать, если банк потерял закладную

Если у вас есть дубликат, можно ничего не предпринимать и использовать его для снятия обременения. Если дубликата нет - банк должен получить его в Росреестре или оформить самостоятельно.

❓ Что делать, если банк не выдает закладную после погашения кредита

Важно - чтобы получить закладную, нужно написать заявление на ее получение. Без заявления никто не начнет процесс поиска и выдачи документа. Если вы не получили оригинал документа на руки в течение срока, установленного в договоре, после погашения ипотеки, напишите жалобу в банк или обратитесь в суд.

❓ Можно ли внести изменения в закладную

Закон не ограничивает внесение изменений в ценные бумаги. То есть в случае смены собственников, изменений кредитного договора или других изменений вы сможете поменять сведения в закладной. Для этого нужно обратиться в банк и составить соглашение о внесении изменений, а затем обратиться в Росреестр с подписанным соглашением и остальным пакетом документов.

❓ Как узнать, оформлялась ли закладная по ипотеке

Информация о наличие обременения на квартире не означает наличие или отсутствие закладной. Если вы планируете покупать квартиру, то перед сделкой продавец должен снять обременение. Если закладная оформлялась, то это повлияет на сроки снятия (придется ждать закладную у банка), если нет — сделка пройдет быстрее. Уточните этот момент у продавца, а реальные сроки выдачи закладной вы можете узнать и сами, обратившись в банк-залогодержатель (он указан в справке ЕГРН по данному объекту). Все это позволит правильно определить сроки проведения сделки.

❓ Если ипотека погашена досрочно

Если вы погасили займ досрочно, в порядке получения закладной на руки и снятии обременения с недвижимости ничего не меняется. Банк обязан выдать документ в течение календарного месяца с момента поступления запроса вне зависимости от того, выплатили вы кредит в срок или раньше.

При приобретении недвижимости на вторичном или первичном рынке в ипотеку, банки обычно просят клиента зарегистрировать закладную.

В этой статье мы рассмотрим, что такое закладная на квартиру по ипотеке, для чего она нужна, и как ее можно использовать.

Закладная на квартиру по ипотеке представляет собой ценную бумагу, обеспеченную ипотекой. Она служит для подтверждения передачи приобретаемой недвижимости в залог. Это означает, что при некоторых обстоятельствах банк может использовать закладную и получить свою часть прибыли.

Этот документ можно оформить на следующие виды объектов:

1. Квартира в многоэтажном здании на вторичном или первичном рынке.
2. Частный дом, таунхаус, коттедж;
3. Загородный участок;
4. Земельный участок с наличием построек или без них;
5. Коммерческая недвижимость;
6. Иные виды недвижимости.

Обязательно ли она нужна?

Закладная – это необязательное условие для одобрения ипотеки, но часто банки требуют ее оформления.

Для банковских организаций этот документ является надежной гарантией того, что они получат свою прибыль, даже если клиент перестанет выплачивать деньги.

Для чего нужна закладная на квартиру?

Закладная на недвижимость нужна и заемщику, и банку. Для первой категории лиц она служит возможностью получить выгодные условия кредитования. Других преимуществ для заемщика она не несет.

Куда большее значение имеет закладная для банковских учреждений. Для них этот документ – гарантия возврата денежных средств или взыскания личного имущества клиентов, если он не может выполнить условия, прописанные в договоре. Кредитная организация имеет право продать или передать закладную, не спрашивая разрешение заемщика, а просто уведомляя его об этом. Также ценная бумага служит для привлечения инвестиций со стороны – если банк имеет возможность заработка на сделке, то он может дать заемщику более выгодные условия кредитования. Закладные для банков – весомый финансовый портфель, который они грамотно используют в своих целях.

Как выглядит закладная по ипотеке

В разных банках вид закладной может отличаться по цвету, размеру, шрифтам. Едины только сведения, указываемые на бланке – они утверждаются ФЗ №102 «Об ипотеке».

Пример закладной на квартиру по ипотеке

Согласно правилам, в документе указываются следующие данные:

1. Название документа и его идентификационный номер – место, в котором пишется номер закладной по ипотеке, может быть разным, но в большинстве случаев оно размещено в шапке.
2. Информация о банковском учреждении – юридические данные, в том числе КПП, ИНН и др. данные.
3. Информация о заемщике – ФИО, дата рождения, сведения из паспорта.
4. Номер, дата оформления и прочая информация о кредитном договоре.
5. Кредитные данные: срок, размер ежемесячной выплаты, процентной ставки и др.
6. Требования со стороны банка к погашению задолженности.
7. Залоговый объект и информацию о нем: точный адрес, номер кадастрового паспорта и др.
8. Стоимость залога (оценивается экспертами).
9. Данные о правах залогодателя на объект.
10. Подписи всех сторон договора, дата оформления закладной и кредитного договора.

Перед окончательным подписанием необходимо всегда проверять данные и сверять их с информацией, указанной в кредитном договоре. При разных данных о погашении займа в закладной и кредитном договоре, приоритет отдается информации из первого документа.

Как оформить закладную по ипотеке

В этой статье описан стандартный порядок регистрации. Обращаем ваше внимание на то, что с 1 июля 2018 года появилась электронная закладная. Для ее оформления необходимо заполнить специальную форму на сайте Росреестра и заверить закладную электронными подписями залогодателя, залогодержателя и государственного регистратора.

Шаг №1. Обращение в банк

Подписание закладной обычно происходит сразу при оформлении кредитного договора. Формально ее составлением занимаются обе стороны, но на деле все заполняет банковский сотрудник, а от клиента требуется только подставить подпись. Для заключения договора следует узнать, какие документы необходимо предоставить банку – в разных учреждениях список документов отличается. В целом, документы для создания закладной такие же, как и для оформления ипотеки:

1. Паспорт гражданина России . Нужен паспорт человека, на которого оформляется ипотека. Некоторые банки требуют, чтобы у заемщика присутствовала постоянная прописка. Сделать ее можно сразу в приобретенной квартире.
2. Свидетельство о собственности или выписка из ЕГРН . Это необходимо, чтобы доказать право собственности на приобретаемую недвижимость.
3. Документы основания собственности. Пример такого документа – договор купли-продажи квартиры.
4. Отчет о проведении оценки рыночной стоимости недвижимости . В некоторых банках сотрудники делают это самостоятельно, а в некоторых просят обратиться к независимым оценщикам. Отчет требуется для подтверждения рыночной стоимости жилья. Стоимость такой процедуры – от 2,500 до 6,000 рублей.
5. Страховка квартиры, заложенной в пользу банковской организации . Это гарантия для банка получения остатка долга за жилье, если залог будет утерян, например, в случае пожара. Если заемщик потеряет недвижимость по причинам, независящим от него, страховая организация выплатит требуемую сумму денег банку.

Сведение указанных документов прописывают в закладной. Весь процесс их оформление не занимает более 30 минут. Обычно банк заранее подготавливает ценную бумагу вместе с договором на кредит, а клиенту остается только поставить свою подпись и произвести регистрацию.

Перечень документов для оформления закладной и кредитного договора отличается в зависимости от конкретной ситуации, требований со стороны банка, законов в вашем регионе. Не существует единого стандартного списка документов, подходящего под любую ситуацию. Поэтому следует проконсультироваться с риэлтором или банком о необходимом списке документов перед заключением сделки.

Шаг №2. Оплата государственной пошлины

Закладную требуется регистрировать одновременно с правом собственности на недвижимость, желаемую к покупке в ипотеку. Регистрация права собственности – платная процедура. Из-за этого лучше оплатить пошли перед регистрацией закладной, чтобы не посещать лишний раз Росреестр.

Регистрация права собственности облагается пошлиной в соответствии с Налоговым Кодексом РФ. Размер пошлины зависит от формы лица, получающего право собственности:

1. Для физических лиц (граждан) – 2 000 рублей .
2. Для юридических лиц (организаций) – 220 000 рублей .

Оплата государственной пошлины производится в кассе Росреестра, специальных терминалах или в любых банках. Обязательно сохранить и взять с собой квитанции – при ее отсутствии нельзя будет подать документы для последующей регистрации.

Фактически необходимо заплатить только за регистрацию права собственности. Если вы делаете закладную без приобретения недвижимости, то есть, уже на имеющееся жилье, никаких расходов на закладную делать не требуется. Закладная по ипотеке ничего не стоит. Например, вы оформляете ипотеке на новое жилье и в качестве залога используете старую недвижимость, то есть, делаете на нее закладную. В таком случае регистрация закладной обойдется вам бесплатно.

Шаг №3. Прохождение регистрации

В зависимости от вида недвижимости и назначения участка, список документов для регистрации закладной и права собственности отличается. В большинстве случаев Росреестр требует следующие документы:

1. Паспорт собственника. Если у недвижимости несколько собственников (например, в случае приобретения квартиры супругами), то требуются паспорта всех лиц. При покупке недвижимости на первичном рынке, необходимо представить документы застройщика – их принесет его представитель. При покупке квартиры на вторичном рынке, необходим продавец. Если один из будущих собственников – несовершеннолетнее лицо, то следует взять его свидетельство о рождении и разрешение со стороны органов опеки.
2. Документы, подтверждающие право собственности. Сюда входит договор купли-продажи с подписями, оформленная в банке закладная, акт приема и передачи жилья.
3. Подтверждение оплаты. Необходимо принести оригинал квитанции об оплате.

Готовый пакет документов следует передать в Росреестр, сделать это можно в любом его отделении. Если вас заставляют обратиться в отделение по месту нахождения залогового объекта – это незаконное требование. В отделении вам могут отказать лишь в случае, если собраны не все документы или они имеют непригодный вид (помяты или имеются исправления).

Подать документы для оформления закладной и права собственности можно с помощью МФЦ. Сотрудники МФЦ сами направляют документы в Росреестр, однако длительность процедуры увеличится на несколько дней.

• После принятия всех документов, сотрудник Росреестра должен выдать вам расписку – по одному экземпляру для вас и банка.
• В расписке указывается список принятых документов, дата выдачи свидетельства, а также контакты. По ним можно узнать, сколько времени требуется для оформления выписки, подтверждающей право собственности.
• Обычно этот документы оформляется в течение 5 рабочих дней.

Шаг №4. Получение свидетельства

Для выполнения этого шага необходимо прийти в Реестр в обозначенное время. Далее предоставить сотруднику расписку, после чего он выдаст:

1. Заемщику – выписку из ЕГРН с подтверждением обременения.
2. Банку, который оформил ипотеку на недвижимость – закладную на квартиру (оригинал).

Шаг №5. Получение дубликата

В банке следует попросить выдать вам на руки дубликат закладной. Это необходимо для наличия подтверждений условий залога – некоторые банки в процессе работы теряют закладные. Оформление дубликата – бесплатная процедура. На дубликате документа ставится соответствующая отметка. Также следует попросить сотрудников банка проверить информацию при выдаче дубликата – иногда находятся ошибки, которые могут сыграть важную роль в дальнейшем.

В каких банках можно оформить

На территории Российской Федерации есть множество банковских учреждений, оформляющих закладную по ипотеке.

Приведем список из наиболее популярных банков:

1. ВТБ-24;
2. Газпромбанк;
3. Уралсиб;
4. Альфа-банк;
5. Возрождение;
6. Сбербанк.

Выбирайте наиболее подходящий вам банк, однако помните, что в каждой организации действуют свои условия оформления документации – уточняйте их у специалистов.

Что будет после выплаты ипотеки

После погашения ипотеки закладная аннулируется и снимается обременение с собственности. Это означает, что после выплаты задолженности, банковская организация не может воспользоваться вашей недвижимостью. Возврат закладной происходит в течение нескольких дней после уплаты ипотеки. Согласно законодательству, допустимый срок возврата – календарный месяц, если иные сроки не прописаны в кредитном договоре. В некоторых банках есть платная услугу ускоренной процедуры выдачи закладной.

Для полного снятия обременения с недвижимости, необходимо выполнить следующие шаги:

1. Полностью выплатить ипотеку и взять справку о погашении обязательств.
2. Сделать запрос о выдаче закладной, получить ее в течение календарного месяца или другого срока, указанного в договоре.
3. Прийти в Росреестр или МФЦ и подать закладную, справку из банка и заявление о снятии обременения.
4. Получить выписку из ЕГРН о праве собственности без обременения и аннулированную закладную, которую лучше сохранить.

Что делать, если закладная утеряна

Для снятия обременения можно использовать дубликат закладной. Если у вас нет дубликата этого документа, то банковская организация должна получить его в Росреестре или сделать самостоятельно.

Оформление закладной и вся процедура погашения ипотеки – долгий и сложный процесс, в котором есть много нюансов. Некоторые из них стоит рассмотреть отдельно.

1. Что делать, если банк не выдает закладную после выплаты ипотеки

Первым делом требуется написать заявление на получение закладной – без него никто не выдаст этот документ. Если же заявление было написано и вы не получили закладную в установленный срок, то следует написать жалобу в банковское учреждение или обратиться за помощью в судебные органы.

2. Допускается ли внесение изменений в закладную

Согласно законодательству, количество внесения изменений в ценные бумаги не ограничено. Поэтому изменить сведения в закладной можно при любом случае, например, смене собственников или изменениях в кредитном договоре. Для этого нужно обратиться в банк и сообщить о необходимости внесения изменений, после чего пойти в Росреестр с подписанным соглашением и другими документами.

3. Как узнать, делалось ли оформление закладной по ипотеке

Если есть информация о наличии обременения на недвижимость, то это не означает, что есть и закладная. Перед покупкой квартиры нужно напомнить продавцу, что он обязан снять с жилья обременение. Если оформление закладной было, то срок снятия обременение увеличится (нужно получить разрешение от банка), если же закладной не было – процедура пройдет быстро. Уточнить наличие закладной можно напрямую у продавца или, сделав запрос в банк, которому принадлежит залог.

4. Можно ли оформить ипотеку без закладной

Оформление закладной не является обязательным условием для покупки недвижимости в ипотеку. Однако, как показывает практика, большинство банковских организаций требуют наличие этой ценной бумаги.

5. Как обстоят дела при покупке строящегося жилья

При покупке жилья, находящегося на этапе строительства, залогом выступают права требования к застройщику. В этом случае гарантии залогодержателя – возможность требования от застройщика выполнения обязательств по строительству недвижимости.

Вывод

1. Закладная на квартиру нужно для подтверждения передачи ипотеки в залог.
2. Оформить закладную по ипотеке не так сложно, как кажется на первый взгляд. Достаточно следовать всем инструкциям и внимательно заполнять всю документацию.
3. Всегда перепроверяйте всю информацию в документах и не бойтесь задавать вопросы сотрудникам банка и других организаций, принимающих участие в сделке.

Одной из основных особенностей ипотечного кредитования является оформление специального документа, носящего название “Закладная”.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .

Это быстро и БЕСПЛАТНО !

Нормативная регламентация и правовое регулирование содержатся в “Об ипотеке” (далее – Закон). Что это такое, для чего нужен данный документ и как его оформить – эти и многие другие вопросы будут рассмотрены далее.

Что это такое

На основании настоящей статьи, госрегистрация права собственности и госрегистрация ипотеки осуществляются одновременно.

При этом закон выделяет возможность, а не обязанность удостоверения прав у банка на предмет залога и требования от должника исполнения обязательств по ипотеке соответствующим документом – закладной.

Госрегистрация ипотеки (и, соответственно, права собственности) осуществляется:

• в силу заявления, поданного залогодержателем и залогодателем совместно;
• и на основании договора, в силу условий которого возникло обязательство по ипотеке.

Согласно данным нормативным положениям, отсутствие закладной не является препятствием для осуществления процедуры государственной регистрации права собственности.

Передача прав

Порядок осуществления данной процедуры регламентируется ст. 48 Закона. Согласно нормативным положениям данной статьи:

1. Закладная может быть передана любому лицу, а надписи, которые запрещают это осуществлять, признаются как ничтожные.
2. Передача осуществляется посредством заключения сделки в простой письменной форме.
3. Банк, который передает право на закладную, обязан сделать соответствующую отметку о новом владельце ценной бумаги.
4. Отметка о передаче должна содержать полное ФИО лица, которому передаются права, или, для юридического лица, полное название (наименование).
5. Отметка должна быть подписана банком, передающим права.
6. Если закладная находится на депозитарном учете, переход прав производится посредством внесения соответствующей записи по депозитному счету.
7. Передача прав по закладной означает передачу всех прав, которые удостоверяет данная ценная бумага, соответствующему лицу.
8. Основанием владения закладной новым залогодержателем является последняя отметка, осуществленная предыдущим владельцем.
9. Если новый владелец знал, что закладная выбыла из владения предыдущего залогодержателя помимо воли последнего, первый не будет считаться законным владельцем.
10. В случае, если обеспеченное ипотекой обязательство исполняет третье лицо, отличное от должника, то закладная должна быть передана такому третьему лицу по первому требованию. При этом банк не вправе препятствовать этому. Если залогодержатель отказывается в добровольном порядке передавать закладную, третье лицо может инициировать судебный процесс.
11. При передаче прав на закладную закон разрешает осуществлять передачу личных персональных сведений заемщика и/или залогодателя, при этом согласия последних не требуется.
12. Передача прав на закладную накладывает на лицо, получившее такие права, обязанность хранить банковскую тайну в установленном законом порядке, личные сведения о заемщике и/или залогодателе. В случае неисполнения данных требований лицо будет нести ответственность в соответствии с действующим российским законодательством.

Что делать, если банк потерял

Иногда возникают ситуации, когда банк теряет переданную ему на хранение закладную. Нормативная регламентация такой ситуации производится Закона. Согласно закону, за восстановление закладной ответственен должник/залогодатель/заемщик.

Чтобы инициировать процедуру восстановления, залогодержателю необходимо подать заявление в адрес должника, залогодателя или заемщика, если, согласно Закона, возможно установить владельца закладной.

Если в отношении закладной осуществлялся депозитарный учет, восстановление прав производится в силу справки, которая выдается депозитарием, с указанием наличия факта утраты ценной бумаги, и с указанием сведений о владельце закладной согласно сведениям по счету депо.

Залогодатель или должник, поскольку таковые обязаны по закону восстанавливать утраченную закладную, должны заново составить документ и проставить на нем отметку “Дубликат”.

После этого ценную бумагу необходимо передать в Росреестр. Дубликат закладной должен полностью соответствовать оригиналу.

После передачи залогодателем дубликата в Росреестр, последний осуществит регистрацию документа в установленном порядке. Далее залогодержатель сможет получить дубликат утраченной ценной бумаги.

Подводные камни

При оформлении закладной по ипотеке может возникнуть большое количество так называемых “подводных камней”, с которыми придется столкнуться заемщику:

1. Если залогодатель перекладывает обязанность по составлению и оформлению закладной на банк, последний может взимать дополнительную комиссию за услугу, размер которой составляет до 1,5 % от суммы кредита.
2. При утрате банком закладной ответственность за составление и оформление дубликата будет возложена на заемщика.
3. Банки могут и сами предлагать уже заполненные бланки закладных, тем самым обеспечивая себе более выгодные условия, чем если бы документ составлялся непосредственно залогодателем.
4. Закладная действует до момента полного погашения обязательств по ипотечному договору, поэтому заемщику крайне желательно уточнять условие о снятии обременения (и если оно отсутствует в закладной, то требовать о его включении).
5. В тексте документа могут присутствовать условия о наложении различных штрафных санкций за досрочное погашение ипотеки – необходимо внимательно читать документ и подписывать лишь после того, как все условия будут предельно ясны.
6. Изменение условий закладной допускается лишь с согласия сторон – таким образом, требования банка о включении в документ определенных условий без волеизъявления другой стороны незаконны.
7. После погашения ипотеки закладная возвращается залогодателю – если этого не было сделано в разумные сроки, следует обратиться в Росреестр.

Закладная по ипотеке – наиважнейший документ, являющийся неотъемлемой частью процесса оформления и получения жилищного кредита.

Это такой документ, который представляет собой ценную бумагу, которая обеспечивается ипотекой. В ней чётко прописываются полный перечень основных условий определённого кредитного . Ещё в подобной бумаге в обязательном порядке фигурируют самые важные параметры имущества, передаваемого в залог по кредиту.

Вдобавок должно быть оставлено место для различных передаточных записей.

Описанный документ необходим банку для получения некой компенсации, если заёмщик вдруг не выплатит кредит.

Как она выглядит: фото

Закладная отличается от других документов наличием следующих элементов:

• Характерного названия бумаги.
• Идентификационной информации, касающейся залогодателя и первого залогодержателя.
• Оснований, руководствуясь которыми определённый человек составил закладную.
• Полная сумма обязательств с процентными ставками.
• Дата, когда ПСО должна быть выплачена, а также порядок, в котором нужно произвести это действие.
• Детальное описание имущества вносимого под залог.
• Личная подпись человека, составившего документ.
• Отметка о государственной регистрации.
• Момент, когда бумага была выдана на руки первому залогодержателю.

Важно. Наличие перечисленных пунктов делает документ значимым в юридическом плане.

Зачем нужна?

Подобная бумага необходима для того, чтобы банк, выдавший средства на приобретение жилья был уверен в том, что деньги вернутся. Дело в том, что займ такого типа может оформляться на длительный период, например, от 25 до 30 лет.

За такой продолжительный промежуток времени может произойти что угодно.

Посредством описанного документа банковские организации страхуют свои интересы, чтобы воспрепятствовать уклонению заёмщика от выполнения кредитных обязательств. Банк знает, что если закладная на имущество оформлена, то при необходимости можно полностью нивелировать риски.

Таким документом ещё можно повысить доверие к заемщику, особенно если его доход не отличается величиной и постоянством.

Какие подводные камни при получении могут быть?

Подавляющее большинство служащих банка не скажут ни слова относительно некоторых нюансов при оформлении закладной. По этой причине заёмщикам приходиться сталкиваться с некоторыми проблемами, которые появляются неожиданно.

Например, может неожиданно всплыть комиссия, взимаемая за оформление закладной. В большинстве случаев её величина не превышает 1,5% от общей суммы. Некоторые банковские организации вообще устанавливают тариф, минимальная величина которого составляет 30000 руб. Заёмщик может отказаться от выплаты подобной суммы, но в этом случае он должен быть готов к увеличению процентов по кредиту примерно на 0,5%.

Ещё стоит вспомнить обязательное страхование залоговой недвижимости, приводящееся ежегодно и требующее уплаты не менее 4000 руб.

Когда подавать справки на регистрацию?

Подавать документы для закладной нужно сразу же после того как заёмщик приобрёл недвижимое имущество за счёт средств, полученных в рамках ипотечного кредитования. При этом в качестве залога может выступить:

• Участок земли с постройками или без них.
• Строения, не являющиеся жилыми, например, гаражи, дачи и т.д.
• Квартиры или частные дома.
• Строения, находящиеся в собственности у юридических лиц (об оформлении ипотеки на юрлицо читайте ).

Важно. Стоит отметить, что заполнение закладной должно производиться одновременно с оформлением о выдаче кредита.

В любом случае перед подписанием бумаг нужно внимательно их изучить.

Где указывается номер?

После того как документ, о котором идёт речь, проходит процедуру регистрации в соответствующих органах, ему присваивают индивидуальный номер, который в будущем будет играть свою роль. Присвоенный набор цифр можно будет, например, увидеть на уведомлениях, приходящих к заёмщику.

Они призваны напомнить человеку, взявшему ипотеку, о том, что скоро предстоит совершить периодическую выплату по кредиту. Ещё упомянутый набор цифр будет фигурировать в разнообразной документации, связанной с конкретным заёмщиком и его действиями, связанными с выплатами по ипотеке в ежемесячном режиме.

Номер, о котором идёт речь, необходим для удобства и ни сколько не влияет на заёмщика ни коем образом. Он скорей наоборот может ускорить некоторые процедуры оформления.

Алгоритм оформления

Стоит отметить, что оформление такого документа как закладная представляет собой сложный и ответственный процесс, требующий серьёзного внимания. Все действия должны производиться в следующем порядке:

1. Первым делом, необходимо подготовить документ. Заполнять его должен залогодатель, после чего отдать на хранение в банк, предоставляющий кредит.
2. После того как составление бумаги завершено под ней должны подписаться обе стороны, в роли которых выступают кредитная организация, например АИЖК (агентство ипотечного жилищного кредитования) и заёмщик.
3. Последним шагом, закладная проходит процедуру регистрации в территориальном органе под названием Росреестр.

Стоит отметить, что оплатить подобные услуги должен заемщик, если ничего другого не прописано в кредитном договоре. Такая бумага составляется в единственном экземпляре, поэтому заёмщику лучше сделать с неё копию и хранить до полного погашения кредита.

Как происходит фиксирование в регпалате?

Процедура регистрации производится в регистрационной палате. Однако есть некоторые особенности:

1. Как правило, регистрируется документ в тот же день когда заключается договор на ипотеку.
2. Регистрация ипотечного договора и закладной производится в специальном регистрационном органе, который называется Росреестр.
3. После того как описанный выше документ подписывается обеими сторонами в банке, заёмщик должен подать документы в Росреестр на .
4. После завершения процедуры регистрации необходимо предоставить сотрудникам банка расписку, подтверждающую сдачу документов.
5. Из регистрационного органа в банк, закладная приходит самостоятельно. Она хранится там вплоть до погашения задолженности.

Внимание. Если помнить про перечисленные нюансы, то можно максимально ускорить весь процесс и избежать задержек.

Как получить ее в банке после всех выплат?

В получении закладной после погашения ипотеки нет ничего сложного. Дело в том, что после того как кредит выплачен в полном объёме и у банка не возникает к заёмщику никаких претензий, он сам выдаёт её вместе с другими документами.

Бывшему заёмщику остаётся явиться в банк и забрать документацию. Стоит отметить, что все эти важные бумаги стоит сохранять в течение последующих трёх лет на всякий случай.

Что делать с документами?

После того как кредит выплачен в полном объёме нужно заняться снятием обременения жилья и зарегистрировать право собственности. Чтобы всё сделать правильно потребуется запросить в банке письмо о погашении ипотеки и выписку по счёту. С этими бумагами можно пойти в Росреестр и снять обременение после чего произвести регистрацию права собственности.

Срок возврата бумаг заемщику

Если верить части 2 статьи 17 закона об ипотеке, то банк должен выдать заёмщику закладную после погашения кредита незамедлительно. Если по какой – то причине банк не выдаёт документ больше 10 дней, то можно смело писать претензию сначала в кредитную организацию, а затем в суд.

Последний в любом случае принудит банк выдать закладную, так как подобные задержки в сложившейся ситуации являются незаконными и ущемляют права заемщика, который честно выплатил кредит.

Оформить документ, описанный выше, не так уж и сложно, если приложить некоторые усилия и разобраться во всех его нюансах. Однако стоит отметить, что если опыт в подобных делах полностью отсутствует, то самым верным решением будет прибегнуть к помощи специалистов, которые хоть и потребуют оплаты своих услуг, но зато смогут избавить заёмщика от множества проблем.

Дело в том, что неграмотный человек может создать себе столь серьёзные проблемы, что их будет не в состоянии решить даже более – менее квалифицированный специалист. Таким образом, лучше нанять знающего человека заранее.