11794

Несмотря на то, что многие из заемщиков не могут дать внятного определения понятию дефолт, каждый из них абсолютно уверен в том, что данное экономическое явление не несет в себе ничего хорошего. Отчасти такая точка зрения имеет право на существование, однако подобные явления не всегда обязательно влекут за собой негативные последствия для тех, у кого есть кредитные обязательства перед банком. Как же связаны дефолт и ипотека - давайте попробуем разобраться.

В переводе на язык простого человека дефолт означает не что иное, как неспособность заемщика отвечать по своим обязательствам перед кредитором, то есть возвращать долги в соответствии с ранее оговоренными условиями. Сегодня закон позволяет заключать кредитные соглашения с физическими лицами, компаниями, а также на страновом уровне, например, в виде государственных облигаций. Поскольку каждый из представителей вышеперечисленных категорий потенциально может отказаться выплачивать займ, это будет расцениваться как возможный дефолт соответственно отдельно взятого гражданина, юридического лица или государства в целом. Не вдаваясь в подробности присвоения кредитного рейтинга стране или компании, рассмотрим, как отразится дефолт на ипотеке обычного заемщика и к чему он может привести.

Когда финансовые проблемы на вашей стороне.

В данном случае рассчитаться с банком не можете именно вы. Причины для этого могут быть различны: увольнение в связи с сокращением штата, задержка заработной платы работодателем, длительная болезнь и т. д. По большому счету, что именно повлияло на вашу кредитоспособность не важно, главное это то, что банк не получает обратно свои деньги и выхода у него два - либо поверить в то, что ваши затруднения носят временный характер и пойти вам навстречу, предоставив отсрочку по ипотеке , либо пойти на более решительные меры и обратиться в суд с иском об изъятии у вас квартиры ввиду нарушения условий кредитного договора. Чтобы избежать неприятностей с ипотекой во время дефолта в виде второго варианта развития событий необходимо письменно уведомить кредитора о причинах, послуживших основанием для просрочки, и попросить изменить условия возврата долга на более приемлемые для вас. Конечно, говорить о том, что в этом случая банк войдет в ваше положение и предоставит отсрочку нельзя, однако других вариантов действий просто не существует.

Ипотека в случае дефолта кредитора.

Для того чтобы успешно функционировать банки активно привлекают кредиты, зарабатывая на разнице между процентами, которые оплачивает их клиент и стоимостью собственного финансирования. Естественно, также как и мы с вами, банк может столкнуться с трудностями по возврату долга своим контрагентам, которые могут привести к его банкротству. Рассмотрим, как повлияет дефолт на ипотеку в этом случае. Казалось бы, что может быть лучше, чем проблемы у банка, предоставившего вам ссуду? Многие наивно полагают, что в этом случае все их долги аннулируются и что все забудут о том, что они когда-то оформляли ссуду, но это совершенно не так. На самом деле выданные ипотечные займы будут выкуплены у неудачливого кредитора, права требовать от вас исполнения договора перейдут к другому банку в который вы и будете впоследствии осуществлять ежемесячные платежи.

Проблемы в масштабах страны.

Ярким примером дефолта на уровне государства является экономический кризис, потрясший нашу страну в 1998 году. Неумелая финансовая политика, осуществляемая руководством, привела к росту цен и снижению курса национальной валюты. В результате многие из тех, кто заложил собственное жилье кредитору, смогли на личном опыте узнать, как связаны девальвация и ипотека , а также каково исполнять обязательства перед банком в условиях инфляции. К сожалению, остаться на плаву удалось не многим, в связи с чем кредиторы столкнулись с массовыми невозвратами, что в итоге отбросило данный вид займов на несколько лет назад и повлияло на рост процентных ставок. Парадокс ситуации тех времен заключался в том, что в ходе судебных разбирательств судьи осознавали объективность причин, по которым клиенты не могли осуществлять выплаты, но были вынуждены подчиняться закону, давая добро на выселение из ипотечных квартир невольных жертв кризиса.

Подводя итог взаимосвязи ипотеки и дефолта можно отметить, что данное экономическое явление в подавляющем большинстве случаев сказывается на получателях ссуд самым негативным образом. Исключение составляют лишь банкротства самих кредиторов, однако они практически не влияют на дальнейшую судьбу тех, кому они предоставляли займы.

Долгосрочные финансовые обязательства всегда требуют тщательного анализа и максимального просчета возможных рисков. Планируя покупку жилья в кредит в условиях нестабильной и шаткой экономической ситуации, заемщик задается вопросами: насколько это безопасно, как повлияет на нее падение рубля, в какой валюте лучше оформлять сделку?

Чтобы понять, брать ли ипотеку в кризис, необходимо рассмотреть ее основные достоинства, недостатки и спорные моменты.

Ипотека в кризис: плюсы и минусы

Опасения за актуальность и безопасность оформления ипотеки в неблагоприятные экономические периоды имеют под собой реальную основу.

Можно выделить возможные риски подписания такого договора:

• Инфляция, которая сделает затруднительными и непосильными крупные ежемесячные выплаты по ипотеке.
• Упадок на рынке недвижимости и проблемы у застройщика. Кризис способен заморозить стройки и отсрочить сдачу дома в эксплуатацию.
• Банкротство банка-кредитора и передача кредитного дела другой компании.
• Признание ипотеки недействительной в случае, если она была оформлена быстро и на основании, только лишь двух документов.

К тому же, существует просто «человеческий» фактор — например, заемщик может попасть под сокращение и лишиться работы, что сделает невозможным дальнейшие выплаты.

Перечисленные минусы вовсе не означают, что нужно оказываться от покупки жилья в рассрочку. Они всего лишь должны подтолкнуть потенциального заемщика к более тщательной оценке ситуации и своих возможностей.

Ипотека в кризис может быть выгодной:

• Копить сбережения на жилье в условиях нестабильности бессмысленно, поскольку с течением времени они обесцениваются, а цены на недвижимость растут.
• Рыночная стоимость жилья может увеличиваться, но выплаты по ипотеке останутся прежними.
• Банки могут увеличить процентную ставку по кредитам, поэтому, чем позже будет принято решение оформить ипотеку, тем больше будет сумма переплаты.

Как падение рубля повлияет на ипотечный рынок?

Если жилищный займ оформлен в национальной валюте , девальвация рубля не будет иметь прямого влияния на сделку. Однако имеет место косвенное воздействие – при обесценивании валюты затраты на потребительские нужды заемщика могут существенно возрасти, поэтому выплачивать взносы станет сложнее.

Другое дело, если обязательства взяты в иностранной валюте. В этом случае кредитные отчисления в пересчете на рубли будут увеличены, а сумма общей переплаты возрастет. Однако обычно процентные ставки по такому договору несколько ниже, чем для сделки в рублях.

Ипотека при девальвации рубля имеет еще один нюанс. Даже если взносы необходимо вносить в национальной валюте, в договоре может быть прописан пункт, позволяющий банку увеличить размер выплат в случае значительного отклонения разницы курса.

В какой валюте лучше оформлять жилищный займ?

Ипотеку правильнее всего оформлять в той валюте, в которой заемщик получает заработную плату. Однако на долгосрочную перспективу только выплаты, зафиксированные в национальной валюте, сведут все риски к минимуму.

Как повлияет кризис на ипотеку?

Для финансовых организаций займ в условиях девальвации рубля несет в себе долю риска. Выплаты, растянутые на десятилетия, сводят на нет все потенциальные прибыли, и клиентам не стоит ожидать понижения процентных ставок. Кроме этого, банки могут сократить социальные программы, льготы и выгодные предложения.

Кредитование в России развито очень хорошо и большинство населения и предприятий пользуются такой возможностью. Эксперты сообщают, что количество выданных кредитов очень большое, как и количество просроченных задолженностей. Причиной тому является экономический спад в стране, который ощущается всеми сферами её деятельности.

Также налицо сегодня девальвация рубля, что понесет за собой большие неприятности и ущерб. Это та подводная часть айсберга, который приносит собой в страну инфляцию и дефицит бюджета.

Девальвация – это процесс, в котором национальная валюта, в данном случае рубль, обесценивается. Проявляет она себя как резкое падение курса рубля по отношению к другим валютам, золоту и нефти и выражается в процентах.

Поскольку эта ситуация сегодня довольно актуальная, у граждан возникает вопрос, а что же происходит с кредитами в случае девальвации, придется ли переплачивать или платить больше каждый месяц. Ведь от этого главным образом зависят дальнейшие действия людей, которые итак находятся не в лучшем положении ввиду экономического кризиса в стране.

Прежде всего, важно понимать, что ранее взятая в кредит сумма может стать совсем другой. Как это происходит и почему? Разумеется, на бумаге сумма останется такая же, никто не вправе её повышать, это не предусмотрено договором. Но фактически действительно придется заплатить больше, особенно тем, кто брал валютные кредиты, и не удивительно.

Стоит только задуматься о том, что кредит брался по курсу, условно скажем, в 30 рублей за один доллар, а отдавать придется по курсу 50 рублей за один доллар, что показывает, что кредит стал почти в два раза больше, поскольку обесценился рубль. В конечном итоге получится, что сумма кредита возрастет ровно на столько, сколько составляет процент девальвации. И, естественно, главным образом это ударит по тем физическим и юридическим лицам, которые получают свой доход в рублях, ведь зарплаты не возрастут.

Ошибочно некоторые люди полагают, что раз кредит в национальной валюте, то его будет легче выплатить. Конечно же, это очень неправильная мысль. Зачастую, банки сами себя страхуют от возможной девальвации и включают в кредитный договор пункт о повышении процентной ставки по кредиту в случае обвала рубля.

И, разумеется, когда мы подписываем этот договор, на это внимание практически никто никогда не обращает. Ну и, разумеется, в случае наступления такого кризисного явления, банк не стесняется применять все меры, чтобы получить выгоду с кредитования.

А возмутиться не получится, поскольку договором такая ситуация предусмотрена, никуда не деться. Поэтому, самым эффективным решением в данном случае будет выплата своей задолженности по уговоренному графику.

В этом году очень сильно упал рубль. Подобное серьезное экономическое происшествие не могло не повлиять на самые разные сферы жизни, особенно сильно изменились кредиты при девальвации, ведь банкам пришлось принимать экстренные меры, чтобы остаться на плаву.

Специалисты советуют при возможности подождать с оформлением займа, но бывает, что деньги нужны очень срочно, допустим на лечение, или же даже строгие условия не останавливают желание приобретение дорогостоящего товара.

Заключается сейчас на более жестких условиях, это касается и самого оформления и дороговизны займов.

Влияние девальвации на кредиты и их изменения

В первую очередь влияние девальвации на кредиты сказалось в переплате, практически каждый банк и каждая отдельная программа была повышена на 3 процента.

Также есть огромное количество моментов, которые косвенно влияют на займы:

• частые увольнения;
• понижение з/п;
• повышение цен.

Многие работодатели решили сократить количество рабочих мест. Подобная практика продолжается, а значит и те, кто оформились ранее, а также те, кто только думают, о займе могут в любой момент потерять свой стабильный источник дохода.

Понижение заработной платы может быть значительное или незначительно урезание, однако в результате все сложнее каждому будет находить деньги на обязательный ежемесячный платеж.

На многие товары значительно скакнула стоимость, если не менять привычный образ жизни, то денег просто не будет хватать на выплату кредита.

В связи с этими многими факторами многие не рискуют брать займы, а те, кто решаются на кредит при девальвации испытывают огромные трудности.

Независимо от того, что на уже оформленные кредиты не повлиял , все остальные факторы играют свою роль для каждого заемщика.

В целом картина такова, что резко падает доверие к российской валюте и достаточно сложно его поддерживать, в результате чего и банкам приходится изгаляться, чтобы сохранить свои позиции, и клиентам необходимо медленно и рационально оценить ситуацию, которая складывается в настоящий момент.

Ипотечные кредиты при девальвации

Совершенно особенной категорией является кредит на жилье, а именно ипотека. Рост ставок по данной программе был просто сумасшедшим в связи с кризисом и многие просто отказались от идеи приобретения собственного жилья.

Сейчас ситуация начинает потихоньку выравниваться, планируется серьезное . Несмотря на это обязательно стоит просчитать все варианты, учесть, что это серьезный долг на 10, а то и 20 лет вперед и постараться предсказать свое собственное материальное состояние. Есть несколько рисков, на которые стоит существенно обратить внимание:

• переплата по кредиту при девальвации. Уже при оформлении документов заметно, что в результате квартира выйдет значительно дороже, чем ее настоящая цена;
• потеря стабильности. Многие очень переживают невозможность предугадать свои доходы на столько лет. Даже если человек наемный рабочий на государственном предприятии, он легко может попасть под сокращение, не говоря уже о косвенном действии влияние девальвации на кредиты в виде сокращений и уменьшения заработной платы;
• валютный риск. В какой бы валюте не была взята ипотека за почти четверть века, курс может серьезно изменится, а значит, и долг по кредиту при девальвации будет меняться, в какую сторону на длительное время предсказать практически невозможно.

Отличительной особенностью нашей страны являются действительно огромные проценты по ипотеке. Единственным плюсом в данной картине становится и подорожание жилья, которые немного уменьшают переплатe.

Правила кредитов при девальвации

При оформлении любого кредита необходимо учесть многие факторы и постараться застраховаться от последствий , которые могут возникнуть. Сделать это можно достаточно легко, особенно если не спешить и подойти к вопросу разумно. В первую очередь необходимо иметь на руках какую то часть денег.

Если речь идет о крупном кредите, то это должен быть первоначальный взнос, но даже при мелких займах обязательно следует иметь несколько тысяч на оплату пошлины и страховки, а также на случай непредвиденных расходов.

Также некоторое количество денег следует оставить дома, например, в размере двух ежемесячных платежей, которые позволят ликвидировать своевременно часть задолженности, несмотря на увольнения, болезнь или неожиданное отсутствие премии.

Обязательно нужно обратить внимание также на место займа. Банк должен иметь положительную репутацию и серьезный опыт работы. Внимательно следует читать все документы и стараться заключить самый выгодный договор. Девальвация сильно изменила , но рациональным людям все равно удается взять займ максимально выгодно.

Для российских граждан, время от времени переживающих тяжелые финансовые времена, такие термины, как «девальвация», «кризис» и «инфляция» уже давно стали привычными. Многие граждане научены горьким опытом и знают, что иметь сбережения в национальной валюте — дело рискованное. Но как обстоят дела с займами в период девальвации рубля? Выгодно ли брать кредит перед девальвацией рубля или во время кризиса? Ответ на этот вопрос можно получить путем рассматривания влияния девальвации рубля на кредитование населения.

Девальвация рубля — явление насущное.

Что такое девальвация?

Девальвация — это экономический термин, означающий удешевление национальной валюты, то есть рублей, по отношению к иностранным валютам. Иными словами это обесценивание рубля. Для многих людей, имеющих сбережения в рублях, девальвация означает снижение покупательских способностей, а соответственно и уровня жизни, ведь покупать что-то за обесцененную валюту становится крайне дорого.

Поэтому финансовые эксперты не рекомендуют хранить деньги лишь в национальной валюте. При обесценивании рубля добрая часть накоплений будет безвозвратно потеряна. Имея долларовые накопления, например, при девальвации рубля их можно продать, чем возместить убытки из-за обесценивания национальной валюты. Также, при девальвации растет уровень инфляции, дорожают товары и услуги.

Многие путают такие понятия, как девальвации, деноминации, а также дефолт в стране. Эти термины существенно различаются и похожи лишь первыми буквами. Деноминация — это увеличение количества нулей на банкнотах. Многие помнят это явление, когда в 90-х все были миллионерами. Правда, на деле это были лишь раздутые цифры — покупательская способность этих купюр была невысокой. Дефолт — это наличие внешнего долга страны, который не может быть погашен. Россия проходила это в 1998 году, однако в ближайшее время нашим гражданам не стоит беспокоиться об этом.

Девальвация и кредиты

Если со сбережениями все более-менее понятно, то как обстоят дела с долгами? Стоит ли брать на себя бремя ответственности перед девальвацией рубля?

Если вы получаете зарплату в рублях и выплачиваете рублевый кредит, девальвация практически никак не повлияет на вашу кредитную нагрузку. Как вы отдавали фиксированную сумму каждый месяц, так и будете отдавать. Ухудшиться может только ваш уровень жизни, ведь теперь ваши доходы будут уходить на подорожавшие товары и услуги, а кредитная нагрузка все равно остается за вами. Однако товары, приобретенные на средства, взятые в кредит, оправдают наличие долговой нагрузки, ведь цены на многие товары при девальвации могут взлететь до небес.

Другая ситуация поджидает тех, у кого доходы и кредиты в разных валютах. Если доходы вы получаете в долларах, а кредит ваш — рублевый, в зависимости от уровня девальвации вы можете не только не потерять свои деньги, но и получить прибыль. В случае же, если все наоборот, большие потери неизбежны.

Влияние девальвации на кредитование

Обесценивание валюты не лучшим образом сказывается на кредитовании, поэтому в этот период банки ужесточают условия выдаваемых кредитов, вплоть до полного прекращения обслуживания клиентов этой услугой. Уменьшается размер максимальной суммы кредита, исчезают предложения о предоставлении кредитов без поручительства и залога, увеличивается процентная ставка по кредитам и т.д.

Заемщику следует внимательно читать кредитный договор, прежде, чем его подписывать, так как в нем может быть указано, что процентная ставка может увеличиваться раз в год, либо как раз при девальвации рубля. Многие даже не обращают внимания на такие детали, а потом удивляются, почему их кредит внезапно подорожал.

Выводы

Итак, как же лучше себя вести обычному заемщику в период девальвации:

• Не стоит брать кредит в иностранной валюте, если доход вы получаете в рублях. Лучше делать наоборот — брать рублевый кредит при зарплате в долларах.
• Внимательно читайте договор, который собираетесь подписать. Обратите внимание на процентную ставку, является ли она фиксированной или может меняться при определенных условиях — девальвации, например.
• Так как девальвация — это цепная реакция не лучшего финансового положения в стране, лучше отказаться от оформления кредитов для дорогостоящих покупок в это время, ведь за девальвацией может последовать и инфляция, и сокращение работников. Ваша кредитная нагрузка может оказаться слишком высокой.
• Однако на некоторые товары лучше оформить кредит до того, как цены на них увеличатся в несколько раз, например, предметы бытовой техники — холодильники, телевизоры и прочее.